Vous épargnez peut-être en vue de la retraite, en prévision des études d’un enfant ou dans le but d’acheter la maison de vos rêves. Cependant, en raison des responsabilités de la vie quotidienne, vous pourriez avoir mis vos projets d’épargne en veilleuse.
Heureusement, il existe une façon pratique d’éviter de négliger votre plan financier. Grâce au prélèvement automatique des cotisations (PAC), vous pouvez épargner facilement et automatiquement. Il suffit de choisir le montant à cotiser et la fréquence des versements (une fois par mois ou aux deux semaines, par exemple), et vous épargnerez sans même y penser.
Le saviez-vous?
Les cotisations à un régime d’épargne-placement dans une perspective à long terme (notamment en vue de la retraite) figurent en tête de liste des priorités financières des Canadiens1.
Avantages du prélèvement automatique des cotisations
1. Il vous aide à garder le cap sur vos objectifs
En matière d’épargne, il peut être facile de perdre de vue l’essentiel. En établissant le PAC, vous ferez de l’épargne une priorité en remettant vos objectifs à l’avant-plan.
2. Il convient à presque tous les budgets
Le PAC vous permet de choisir le montant et la fréquence de vos cotisations. Un placement minimum de 25 $ par mois suffit.
Réévaluez votre plan
Mieux vaut ajuster vos cotisations préautorisées régulièrement, à mesure que votre situation financière évolue. C’est particulièrement vrai après les étapes charnières, comme le remboursement d’un prêt étudiant ou une promotion. Il peut sembler tentant d’établir le PAC et d’arrêter d’y penser. Or, vous pourriez être surpris de constater à quel point vous pourriez faire fructifier votre épargne en haussant vos cotisations, même modestement. Par ailleurs, vous pourriez devoir réorganiser vos finances si d’autres besoins en liquidités se manifestent. Dans ce cas, vous avez la possibilité de modifier le montant ou la fréquence du PAC, voire de l’interrompre.
La figure 1 illustre diverses approches d’épargne au moyen du PAC sur une période de 20 ans. Au lieu de cotiser une fois par mois, pensez à le faire aux deux semaines pour mettre encore plus d’argent de côté. Vous versez peut-être déjà des paiements hypothécaires aux deux semaines. Faites de même avec votre épargne. Ce petit changement peut faire boule de neige. Si vous haussez votre cotisation annuelle, votre épargne pourrait fructifier encore plus vite.
Figure 1 : L’épargne-placement automatique
200 $ par mois
100 $ aux deux semaines
200 $ par mois avec majoration de 2 % par année
81 492 $
88 186 $
95 898 $
Cotisations réparties sur 20 ans
Présentées à titre illustratif seulement, les données ci-contre supposent un rendement de 5 %. Elles ne visent pas à représenter le rendement réel, le rendement futur ou la valeur à venir d’un fonds commun ou d’un autre type de placement. Cet exemple sert uniquement
à illustrer les effets de la croissance composée sur une cotisation mensuelle fixe pendant diverses périodes. Les chiffres excluent les taxes applicables, les frais ainsi que l’incidence de l’inflation et sont exprimés en dollars courants.
Vous ne savez pas trop combien mettre de côté ni à quelle fréquence? Essayez d’abord notre calculateur de PAC interactif et parlez à votre conseiller Scotia pour voir à quel point vous pourriez faire fructifier votre épargne.
3. Il permet d’éviter la ruée annuelle vers les REER
Le PAC permet de cotiser automatiquement à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) à l’année et ainsi d’éviter le stress d’avoir à effectuer une cotisation forfaitaire annuelle avant la date limite.
4. Il exploite le potentiel de rendements composés
Plus vous investissez longtemps, plus vous profitez des rendements composés. Décrits à juste titre comme la « huitième merveille du monde » par Albert Einstein, les rendements composés découlent du processus de capitalisation, selon lequel la valeur du capital augmente dans le temps, au fil de l’appréciation des rendements.
Profitez des rendements composés
Prenons l’exemple de Sarah qui, à 30 ans, fait de l’épargne-retraite sa priorité, car elle souhaite prendre sa retraite à l’âge de 65 ans. Elle dispose donc de 35 ans pour accumuler un pécule qui lui durera au moins 25 ans à la retraite. Selon son plan financier, Sarah doit épargner environ 600 000 $ d’ici à son départ à la retraite.
En supposant un rendement annuel composé de 5 %, elle atteindra son objectif si, à compter d’aujourd’hui, elle met de côté 250 $ aux deux semaines pendant 35 ans. Ainsi, elle investira un total de 227 500 $. Au fil du temps, les rendements composés feront leur œuvre et Sarah verra son épargne s’apprécier de 374 704 $, pour atteindre un total de 602 204 $ au moment de son départ à la retraite. Si elle prend ne serait-ce qu’un an de retard sur son plan d’épargne, son bas de laine renfermera seulement 567 178 $. Dans son cas, la procrastination crée un manque à gagner de plus de 35 000 $!
5. Il élimine les hésitations quant au bon moment d’investir
À cause des fluctuations du marché, il est souvent difficile de savoir exactement quand investir. Tenter d’anticiper les hauts et les bas du marché revient à lancer les dés.
Laissez le temps faire son œuvre
Voyez l’incidence de rater les 10, 20 et 30 meilleures journées en bourse sur la valeur d’un placement de 10 000 $ dans des actions canadiennes durant les 10 dernières années.
Comme l’illustre la figure 2, l’inaction peut s’avérer coûteuse. Sur 10 ans, votre rendement potentiel peut diminuer beaucoup si vous vous retirez du marché, même pendant quelques jours, au moment où celui-ci atteint un sommet.
Investir à intervalles réguliers au moyen du PAC est nettement plus efficace qu’essayer d’anticiper les mouvements des marchés, surtout pendant les périodes de turbulences.
Figure 2
17 919 $
10 792 $
8 222 $
6 519 $
Capitaux toujours
investis
Moins les 10 meilleurs
jours
Moins les 20 meilleurs
jours
Moins les 30 meilleurs
jours
En investissant régulièrement au moyen d’un PAC, vous vous trouvez également à tirer profit de la méthode de la moyenne d’achat, qui permet de réduire le risque que comporte le placement d’un montant forfaitaire au mauvais moment. En effet, l’investissement d’une somme fixe à intervalles réguliers contribue à atténuer l’incidence de la volatilité. À la longue, si les conditions de marché s’y prêtent, cette approche systématique pourrait même vous aider à vous procurer des titres à bas prix, par exemple de fonds communs, et d’obtenir un meilleur rendement. Si elle ne garantit pas à tout coup un rendement plus élevé qu’un placement forfaitaire, elle permet de garder le cap en évitant le jeu des devinettes.
Ressource utile
Les turbulences du marché peuvent ébranler même l’investisseur le plus avisé. Pour apprendre comment les gérer – et même en tirer profit, lisez l’article Cinq conseils éprouvés pour gérer les fluctuations du marché.
En résumé : Le PAC représente un moyen facile et efficace d’épargner et de réaliser vos objectifs financiers à long terme plus rapidement. En plus, établir le PAC est un jeu d’enfant.
Vous voulez découvrir comment tirer parti d’un plan de prélèvement automatique des cotisations? Un conseiller Scotia peut vous aider à en établir un qui répondra à vos besoins.
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