L’intelligence artificielle (IA) permet à une nouvelle génération d’investisseurs de chercher de l’information, d’explorer des outils financiers et de jouer un rôle plus actif dans la gestion de leur argent. Certes, un tel engagement ne peut qu’être positif, mais les conseils générés par l’IA ne font pas le poids lorsqu’on les compare à un plan financier complet, et supposer le contraire comporte un risque bien réel.
La confusion : quand l’IA ressemble à un plan
Au cours des 12 derniers mois, les jeunes investisseurs (moins de 40 ans) ont été 4 fois plus susceptibles d’avoir utilisé des outils d’IA que les investisseurs de 40 ans et plus. Bon nombre de ces outils fournissent un produit final structuré et d’allure professionnelle qui, à première vue, peut ressembler à un plan financier.
Le problème n’est pas que les investisseurs utilisent l’IA, mais bien qu’ils surestiment la valeur des résultats. Si les conseils générés par l’IA semblent complets, ils peuvent créer un faux sentiment de confiance, surtout si des décisions sont prises à partir de renseignements incomplets, généraux ou sans contexte.
Les conseils générés par l’IA ne remplacent pas un plan financier
L’IA est une source d’information utile et un excellent point de départ, mais elle ne peut pas remplacer une planification financière faite par un professionnel. Voici pourquoi :
1. L’IA ne permet pas toujours une personnalisation adaptée
Une planification financière efficace ne se limite pas aux chiffres. Elle exige une compréhension approfondie de la personne : son mode de vie, ses comportements, ses préférences, ses émotions, ses obligations et ses objectifs à long terme. Même si l’IA peut repérer des tendances et générer des réponses, elle dépend fortement de l’information fournie par les utilisateurs et des données utilisées pour l’entraîner. Ces renseignements peuvent être incomplets, inexacts ou simplifiés à l’excès. De plus, l’IA générative est conçue pour produire des réponses qui semblent plausibles et cohérentes à partir de modèles, et non pour vérifier des faits ou établir ce qui est vrai. En conséquence, l’IA peut parfois regrouper de l’information de façon inattendue ou présenter avec assurance des conclusions erronées, souvent appelées des « hallucinations ».
Inversement, un plan financier complet tient compte de la situation globale d’une personne, ce qu’une IA à elle seule ne peut pas valider ni déduire entièrement des renseignements reçus.
2. IA ne tient pas nécessairement compte des exigences réglementaires
Un plan financier en bonne et due forme doit satisfaire aux normes professionnelles, contenir les avertissements nécessaires et respecter les règles de convenance conçues pour protéger les investisseurs. Ces plans sont généralement rédigés par des professionnels qualifiés qui assument la responsabilité des conseils qu’ils donnent. Les outils d’IA ne sont pas soumis aux cadres réglementaires de la planification financière ni aux normes fiduciaires ou professionnelles. Cette distinction est importante.
Les outils d’IA n’assument aucune responsabilité : ils ne rendent de comptes à personne et ne sont soumis à aucune surveillance. Les investisseurs portent donc seuls le risque des décisions prises à partir de conseils incomplets ou inadaptés.
3. Les résultats de l’IA sont généralement incomplets
Un plan financier complet regroupe plusieurs aspects interreliés de la réalité financière d’une personne, notamment :
Stratégie de revenu de retraite
Planification fiscale
Gestion du risque et assurance
Planification des revenus
Stratégie de gestion de l’endettement
Planification successorale et testamentaire
Coaching comportemental
Constitution du portefeuille et rééquilibrage
Les outils d’IA sont souvent conçus pour répondre à des questions précises ou pour formuler des recommandations rapides. Utiles pour explorer un sujet à la fois, ils n’ont toutefois pas la profondeur, la structure et la cohérence d’un plan financier complet. De nombreux résultats proposés par l’IA ne fournissent qu’un aperçu sans considérer la façon dont les différents éléments de votre vie financière s’articulent et évoluent au fil du temps.
4. L’IA dépend des consignes qu’elle reçoit et pourrait ne pas tenir compte de changements de circonstances
L’IA formule ses réponses selon les renseignements qu’elle reçoit; elle pourrait donc ne pas tenir pleinement compte d’un changement de situation personnelle ou de priorités ou des réactions émotionnelles pendant les périodes d’incertitude.
L’IA peut explorer les éventuels scénarios, mais elle ne peut pas modifier les plans de façon proactive ni prendre un pas de recul au besoin. La volatilité des marchés, les transitions de la vie et les imprévus exigent souvent une interprétation réfléchie et des ajustements opportuns, qui reposent sur un dialogue continu et le jugement, et non sur de simples calculs.
Utiliser l’IA judicieusement en tant qu’investisseur
L’IA peut tout de même jouer un rôle utile, à condition que les investisseurs la considèrent comme un outil, et non comme un substitut à un plan complet. Voici quelques façons d’utiliser l’IA de manière plus réfléchie :
L’IA comme point de départ, pas comme solution
Si l’IA vous fait une recommandation ou vous propose un scénario, prenez cela comme une invitation à approfondir vos connaissances sur le sujet. Demandez-vous : Sur quels renseignements cette information repose-t-elle? Est-ce qu’il manque quelque chose? Aborder les résultats de l’IA avec curiosité permet une réflexion plus éclairée que de les accepter tels quels.
Les limites actuelles de l’IA
L’IA peut être utile pour expliquer des concepts, comparer des options ou stimuler la curiosité financière. Cependant, elle présente des limites lorsque vient le temps de créer un plan financier entièrement personnalisé. Bien comprendre ces limites permet d’éviter de porter une confiance excessive fondée sur des renseignements généraux ou incomplets.
La valeur irremplaçable de l’expérience humaine
Même si l’IA peut faire des calculs et projeter des résultats, elle ne comprend pas pleinement les émotions, le parcours personnel et les réalités du quotidien. Les décisions financières les plus efficaces allient données et expérience humaine, jugement et contexte : un équilibre essentiel pour traverser l’incertitude et le changement.
L’IA en soutien à la planification
L’IA peut être utile pour générer des idées ou organiser l’information. En fait, les données du Sondage ont révélé que les investisseurs qui utilisent des outils numériques en complément de conseils professionnels se sentent souvent plus confiants et mieux informés. Utilisée de cette façon, l’IA peut soutenir le processus de planification, sans toutefois être le maître d’œuvre d’une stratégie financière à long terme.
La valeur des conseils financiers professionnels
Selon le Sondage, les conseils financiers professionnels demeurent un facteur clé pour la confiance des investisseurs et leurs résultats financiers. Les investisseurs qui font affaire avec un conseiller, en particulier ceux qui l’ont rencontré récemment, sont plus susceptibles d’avoir confiance en leur portefeuille, de comprendre leur niveau de risque et de rester concentrés sur leurs objectifs à long terme.
En période d’incertitude des marchés et de hausse du coût de la vie, l’accès à des conseils personnalisés et à un soutien proactif peut réellement changer la donne. Les conseillers aident les investisseurs à mettre les événements de marché en perspective, à composer avec la volatilité et à éviter les réactions à court terme, ce qui renforce la valeur durable des conseils professionnels jumelés aux outils numériques.
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