Faire un budget en couple : « Oui, je le veux. »

Établir un budget en couple ne figure peut-être pas en tête de liste des activités romantiques, pourtant il le faudrait. En ce qui concerne vos finances, le fait d’être sur la même longueur d’onde peut contribuer à réduire vos soucis, tout en augmentant vos chances d’atteindre vos objectifs.

Si vous ne savez pas par où commencer, lisez ce qui suit. Nous vous aiderons à définir et à fixer vos objectifs financiers, ainsi qu’à établir un budget afin que vous puissiez vous attaquer à vos problèmes d’argent à deux. Quoi de plus romantique?

Planifier ses finances peut être compliqué, surtout s’il faut établir un budget pour deux personnes. Votre situation financière (revenus et dépenses, dettes, habitudes de consommation et objectifs) diffère probablement de celle de votre partenaire. L’astuce consiste à établir un budget qui vous convient à tous les deux. C’est là qu’interviennent les conversations franches sur l’argent.

Établir un budget consiste à estimer vos revenus et vos dépenses sur une période donnée. Un budget permet de classer les priorités financières et d’examiner de près vos dépenses et vos rentrées d’argent. C’est également un excellent outil pour déterminer où vous pourriez réduire vos dépenses ou réorienter votre argent.

Mais avant d’examiner en détail le budget de votre couple, parlons de la communication.

Une communication ouverte et honnête est nécessaire dans la plupart des aspects d’une relation, et il en va de même pour l’argent. Parler d’argent peut susciter de l’anxiété chez certaines personnes. Si c’est le cas pour vous ou votre partenaire, se concentrer sur les points positifs se révèle utile.

Asseyez-vous avec votre partenaire et réfléchissez à la manière dont vous souhaitez structurer vos finances à deux. Certaines personnes choisissent d’ouvrir des comptes individuels pour garder leurs finances entièrement à part; d’autres, un compte bancaire joint qui aide à payer les dépenses. Il n’y a pas qu’une seule façon de gérer vos comptes; l’essentiel est de choisir l’option qui vous convient le mieux. Votre conseiller de la Banque Scotia peut vous aider à découvrir les options les mieux adaptées à votre situation. 

Si vous avez des comptes complètement séparés, vous devez tout de même vous assurer que votre partenaire a une idée précise de vos finances. Pourquoi? Parce que certains aspects comme votre revenu, votre niveau d’endettement et même votre cote de crédit peuvent l’affecter, surtout si vous êtes mariés. Prenez donc le temps de discuter de votre situation financière et de son influence sur vos objectifs actuels et futurs.

Définir vos objectifs financiers ne devrait pas être source de stress. Voyez cela comme une séance de remue-méninges sur la vie que vous construisez ensemble. Le fait de parler de vos rêves peut vous aider à les réaliser.

En règle générale, ce que vous avez l’intention de réaliser en un an est un objectif à court terme. Voici des étapes importantes que les jeunes couples pourraient devoir franchir dans l’immédiat : constituer un fonds d’urgence, épargner pour leur mariage ou rembourser des dettes.

Soyez réaliste quant à votre situation financière lorsque vous vous fixez un objectif et assurez-vous que vous pouvez l’atteindre. Ne pas atteindre un objectif peut être décourageant, et vous voulez profiter d’une dynamique positive. Réfléchissez également à la manière dont vos objectifs peuvent se compléter. Par exemple, épargner pour constituer un fonds d’urgence est un objectif commun qui donnera une certaine marge de manœuvre aux finances de votre ménage.

Il est important de ne pas remettre à demain les objectifs à long terme. L’élaboration d’un plan de retraite détaillé, par exemple, peut sembler être un projet vaste et difficile à mettre en œuvre. Toutefois, il est essentiel de cerner des objectifs précis et de les inclure dans votre budget et dans votre plan financier même s’ils semblent se situer dans un avenir lointain.

Voilà aussi une excellente occasion de mieux vous connaître en discutant du style de vie que vous souhaitez mener à long terme. Où voulez-vous vivre? Quel type de retraite recherchez-vous? (Les voyages sont-ils une priorité?) Désirez-vous éventuellement laisser de l’argent en héritage à vos proches?

Parmi les objectifs à long terme des couples, citons l’épargne en vue d’investir dans l’achat d’une maison avec un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), le remboursement de prêts étudiants, ainsi que la cotisation à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou à un REER de conjoint. Si vous avez des enfants, vous pourriez également envisager d’investir dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour leurs futures études.

Une fois que vous et votre partenaire avez parlé d’argent et fixé des objectifs à court et à long terme, il est temps de dresser votre budget. L’établissement d’un budget mensuel vous responsabilisera tous les deux et vous fournira un cadre pour éviter les conflits au sujet de l’argent.

N’hésitez pas à revoir votre budget au fil des circonstances. La naissance d’un enfant, une augmentation de salaire ou le remboursement intégral d’un prêt étudiant ont une incidence sur votre budget. Si votre budget vous convient aujourd’hui, ce ne sera peut-être plus le cas dans un an ou deux.

La première étape de la création d’un budget consiste à dresser la liste de vos dépenses et de vos revenus respectifs. N’importe quel tableur fera l’affaire, car il permet d’enregistrer les données et de les modifier au besoin.

Vous pouvez configurer votre feuille de calcul de nombreuses façons, mais elle doit avoir au moins une colonne pour les revenus et une autre pour les dépenses. Libre à vous de combiner vos chiffres ou de les garder séparés.

Dressez la liste de toutes vos sources de revenus et de celles de votre conjoint. Assurez-vous d’inclure les éléments ci-dessous :

• Rémunération
• Revenus de travailleur indépendant ou de consultant
• Revenus de location
• Régime de retraite

Remarque : Le revenu est l’argent que vous recevez régulièrement; il ne fait pas partie des actifs. Les actifs sont les biens que vous possédez et qui ont une valeur, comme des biens immobiliers, des placements et des véhicules. Vous pouvez inclure les actifs dans une autre colonne ou sur une feuille de calcul distincte. Leur suivi vous donnera une idée claire de votre situation financière globale.

Pour créer un budget, vous devez avoir une idée réaliste de ce que vous dépensez en moyenne au cours d’un mois. Vous saurez ainsi ce que vous pouvez économiser ou investir, et quelles dépenses retrancher, le cas échéant.

Inscrivez chaque type de dépense sur une ligne distincte. Voici des exemples :

• Loyer ou versements hypothécaires
• Prêts étudiants
• Dettes de cartes de crédit
• Services publics
• Téléphones cellulaires
• Assurances
• Paiements liés à l’achat ou à la location d’un véhicule
• Essence ou transport public
• Épicerie et dépenses du ménage
• Repas et divertissement
• Vêtements
• Abonnements aux centres d’entraînement
• Soins médicaux ou dentaires
• Entretien ménager
• Salon de coiffure ou barbier
• Soins et nourriture pour animaux de compagnie
• Épargne
• Fonds discrétionnaires

Comme l’indique cette liste, vous pouvez (et devez) inclure des fonds discrétionnaires dans votre budget. Il s’agit de l’argent dont vous disposez pour les dépenses non essentielles tout au long du mois. Il est difficile de respecter un budget sans fonds discrétionnaires pour vous gâter tous les deux de temps à autre.

En notant vos dépenses, vous remarquerez peut-être qu’elles appartiennent à différentes catégories. Par exemple, l’un des partenaires peut avoir un prêt étudiant à rembourser, ce qui constitue une dépense individuelle. Cependant, le remboursement d’un prêt hypothécaire ou le paiement d’un loyer peuvent être des dépenses communes. La manière dont vous gérez les dépenses individuelles et communes dépendra de la répartition des dépenses convenue à deux.

Certains couples divisent tout en parts égales. Cette méthode fonctionne bien pour les personnes qui ont un salaire et un niveau d’endettement semblables. Dans ce cas, toutes les dépenses sont partagées. D’autres négocient des ratios différents, ou divisent certaines dépenses et en partagent d’autres.

Quelle que soit votre décision, veillez à organiser vos dépenses selon votre situation. Par exemple, si vous partagez certaines dépenses, mais que vous en gérez d’autres individuellement, vous pourriez les répartir dans trois colonnes : une pour les dépenses communes, et une pour chaque partenaire.

N’oubliez pas que l’égalité en tout n’est pas une nécessité absolue. Si une personne gagne beaucoup plus d’argent que l’autre, il est peu probable que les deux puissent cotiser le même montant. Votre tâche consiste à établir un budget qui convient à votre couple, et cela exige une communication honnête. Évitez que l’argent devienne en enjeu en discutant de vos priorités financières.

Maintenant que vous avez collaboré à la création d’un budget, vous avez fait un pas de plus vers la gestion de votre argent à deux.

Le montant qu’il vous reste après avoir déduit vos dépenses de vos revenus correspond à la somme à investir ou à épargner sans trop dépenser. Vous pouvez décider d’un commun accord de combiner le surplus d’argent, de l’utiliser séparément ou de faire un peu des deux. Par exemple, s’il vous reste 500 $ et que votre partenaire dispose de 800 $, vous pourriez choisir de consacrer 300 $ à votre mise de fonds et de dépenser le reste comme bon vous semble.

Votre budget servira aussi à gérer votre argent plus efficacement. Par exemple, si vous remarquez que vous dépensez beaucoup en repas au restaurant et que vous avez moins d’argent pour votre épargne et vos placements, choisir de préparer vos repas ou de manger plus souvent à la maison serait une solution.

Comme toute autre chose, l’établissement d’un budget devient plus facile en s’exerçant. Heureusement, il existe d’excellents outils pour vous aider à rester sur la bonne voie. L’outil Argent futé Scotia de Conseils+ dans l’appli mobile de la Banque Scotia¹ met vos finances à portée de main. Songez à établir votre propre budget à l’aide d’Argent futé Scotia. Cet outil vous permet de classer et de suivre vos dépenses, de vous fixer des limites à respecter, et d’accéder à des renseignements financiers en temps réel, comme vos entrées et sorties de fonds et votre cote de crédit. 

Vivre en couple permet d’apprendre à travailler en équipe. Atteignez vos objectifs financiers personnels et communs, aujourd’hui et dans l’avenir, en prenant le temps de parler d’argent avec votre partenaire.